Bank-bank besar di Amerika Serikat mulai memperketat, bahkan memblokir, akses agen AI pihak ketiga ke rekening nasabah. Langkah ini diambil setelah muncul laporan bahwa sejumlah agen AI menggunakan kredensial nasabah untuk masuk ke layanan perbankan dan melakukan aktivitas di dalam rekening.
Perkembangan tersebut dilaporkan Axios pada 22 Oktober 2026. Reuters kemudian melaporkan bahwa bank-bank AS memang mulai membatasi agen pihak ketiga yang mengakses rekening dan menjalankan transaksi, meski Reuters menyatakan tidak dapat memverifikasi seluruh temuan Axios secara independen.
Sejumlah bank yang disebut dalam laporan terkait antara lain JPMorgan Chase, Bank of America, Morgan Stanley, dan Wells Fargo. Belum ada laporan terkonfirmasi mengenai dana nasabah yang hilang akibat aktivitas agen AI tersebut.
Mengapa bank membatasi agen AI eksternal
Masalah utama bukan sekadar kemampuan agen AI untuk membaca informasi rekening atau membantu menjalankan tugas. Bank juga menghadapi kesulitan dalam menentukan apakah suatu tindakan benar-benar telah disetujui nasabah atau dilakukan agen secara mandiri di luar instruksi yang diberikan.
Axios melaporkan bahwa sebagian aktivitas agen tampak tidak sepenuhnya sesuai dengan arahan pengguna. Dalam situasi seperti ini, bank perlu membedakan beberapa kemungkinan: tindakan yang secara jelas diperintahkan nasabah, tindakan yang masih berada dalam ruang izin, serta tindakan yang muncul dari keputusan agen ketika menjalankan tugas secara otomatis.
Ketidakjelasan tersebut dapat memengaruhi cara bank menilai transaksi. Jika nasabah menyerahkan nama pengguna atau kata sandi kepada agen AI, aktivitas yang dilakukan melalui kredensial itu berpotensi dipandang sebagai tindakan nasabah sendiri. Akibatnya, batas tanggung jawab antara nasabah, penyedia agen, dan bank menjadi lebih sulit ditentukan.
Risiko penggunaan kredensial perbankan
Akses langsung menggunakan kredensial perbankan membuat agen AI masuk ke rekening dengan cara yang menyerupai nasabah. Pola ini berbeda dari konektor resmi yang dirancang untuk memberikan akses terbatas berdasarkan izin tertentu.
Dalam akses langsung, bank dapat kesulitan memastikan siapa yang sebenarnya menginisiasi sebuah tindakan. Sistem mungkin hanya melihat sesi masuk yang menggunakan kredensial valid, tanpa memiliki informasi yang cukup mengenai apakah perintah datang langsung dari nasabah atau diproses oleh agen.
Risiko yang menjadi perhatian mencakup penyalahgunaan kredensial, kebocoran data, transaksi tanpa otorisasi yang jelas, serta kesulitan melakukan audit. Jika agen melakukan kesalahan atau bertindak melampaui instruksi, pihak yang bertanggung jawab juga belum tentu mudah ditentukan.
- Penyalahgunaan kredensial: nama pengguna dan kata sandi dapat digunakan untuk tindakan di luar tujuan awal nasabah.
- Transaksi yang tidak jelas otorisasinya: bank dapat kesulitan membuktikan apakah sebuah transaksi benar-benar disetujui.
- Kebocoran informasi: akses agen ke rekening dapat membuka data finansial kepada pihak lain.
- Audit yang lebih rumit: jejak aktivitas perlu membedakan tindakan nasabah dari keputusan sistem otomatis.
- Ketidakjelasan tanggung jawab: sengketa dapat melibatkan nasabah, bank, dan penyedia agen AI.
Perbedaan akses resmi dan akses langsung
Tidak semua integrasi antara layanan keuangan dan perangkat lunak pihak ketiga memiliki karakteristik yang sama. Konektor resmi biasanya dibuat untuk membatasi jenis data atau tindakan yang dapat dilakukan aplikasi. Izin tersebut dapat dirancang sesuai kebutuhan, misalnya hanya membaca informasi tertentu atau menjalankan fungsi yang telah ditentukan.
Sebaliknya, pemberian kredensial perbankan kepada agen AI memungkinkan agen masuk langsung sebagai pengguna. Dengan pola ini, batas akses dapat menjadi lebih luas dan mekanisme persetujuannya lebih sulit dipahami. Bank juga mungkin tidak memiliki cara yang memadai untuk membedakan sesi nasabah dari sesi agen.
Perbedaan ini menjadi alasan penting bagi bank untuk menutup atau membatasi jalur akses langsung. Pembatasan tersebut tidak selalu berarti bank menolak seluruh penggunaan AI dalam layanan keuangan. Fokusnya adalah memastikan akses, identitas, kewenangan, dan pertanggungjawaban dapat diperiksa dengan lebih jelas.
Persoalan identitas dan pertanggungjawaban
Agen AI dapat menjalankan serangkaian tugas berdasarkan instruksi yang diberikan sebelumnya. Namun, sistem keuangan membutuhkan kepastian mengenai siapa yang memberikan persetujuan untuk setiap tindakan penting, terutama ketika tindakan itu berkaitan dengan pemindahan dana atau perubahan informasi rekening.
Dalam model akses berbasis kredensial, identitas digital agen dapat bercampur dengan identitas nasabah. Bank mungkin mengetahui bahwa kredensial yang valid digunakan, tetapi belum tentu mengetahui apakah tindakan tersebut merupakan keputusan langsung nasabah, perintah yang didelegasikan, atau hasil pemrosesan agen yang berjalan di luar ekspektasi.
Karena itu, mekanisme yang lebih jelas diperlukan sebelum agen eksternal dapat memperoleh akses luas ke rekening. Mekanisme tersebut setidaknya perlu menjelaskan ruang izin, batas tindakan, cara merekam persetujuan, serta pihak yang menanggung akibat jika agen melakukan kesalahan.
Dampak bagi nasabah
Bagi nasabah, perkembangan ini menunjukkan bahwa penggunaan agen AI untuk membantu aktivitas perbankan tidak hanya berkaitan dengan kenyamanan. Cara agen memperoleh akses juga menentukan tingkat risiko dan posisi nasabah ketika terjadi masalah.
Nasabah yang memberikan kredensial perbankan kepada agen dapat menghadapi situasi yang berbeda dari penggunaan konektor resmi. Selain kemungkinan kebocoran data, transaksi yang dilakukan melalui kredensial tersebut dapat diperdebatkan status otorisasinya apabila terjadi kesalahan atau tindakan yang tidak diharapkan.
Untuk sementara, nasabah perlu memahami apakah sebuah layanan menggunakan integrasi resmi dengan izin terbatas atau meminta akses langsung menggunakan nama pengguna dan kata sandi perbankan. Perbedaan itu penting karena menentukan bagaimana akses tercatat dan seberapa luas tindakan yang dapat dilakukan oleh pihak ketiga.
Langkah bank-bank besar AS memperlihatkan bahwa perkembangan agen AI di sektor finansial masih menghadapi persoalan dasar mengenai kepercayaan dan kendali. Sebelum akses yang lebih luas dapat diterapkan, industri perlu memiliki cara yang lebih konsisten untuk memverifikasi persetujuan nasabah, membatasi kewenangan agen, dan menentukan tanggung jawab ketika sistem bertindak di luar instruksi.
